聰明理財，從設定聰明的目標開始 (SMART Goal)

人生中的每一個階段，都有想要達成的夢想或目標。

這些目標不外是買房、開創事業、結婚成家、子女教育、合法避稅、退休養老、遺產規劃等等。

問題是當「慾望無窮，資源有限」的時候，我們應該怎麼樣拿捏和取捨，才能平衡這些目標，過著要用錢，就有錢用的美滿生活呢？

設定理財目標有用嗎 (setting goal) ？

有的人認為，盡量多賺點錢就好了。何必多此一舉，訂立目標？

以我個人和周遭朋友的經驗，通常不習慣訂下財務目標的人，會淪為追逐金錢的奴隸，無法享受生活的美好，而是自暴自棄的隨波逐流。

其實，寫下目標真的有用，而且設定理財目標有3大好處：

1. 增加存錢的動力
   每一個目標的設定，都是為了達到理想的生活。
   有了確定的目標，才會知道你為什麼要存錢，並產生存錢的動力，並堅持下去。
   
2. 增加記帳、收支管理的動力
   藉由記帳，清楚了解收入及支出的現況。並且進一步 “分析” 以及 ”管理“ 收支現況。如果有缺口，應該要降低哪一部分的支出呢？或是應該要如何增加收入，從哪裡增加呢？
   
3. 有效分配存款
   理財目標的設定，取決於人生階段、風險屬性、和優先順序。
   就如上面所說的，當「慾望無窮，資源有限」的狀況下，你必須要做優先順序的取捨，將你的存款分配到不同的目標。
   例如：假設你現在是單身，那麼「增加資產」就會比「子女教育金」優先。又假設現在已經接近退休的年齡，那麼退休財務規劃的規劃應該重於買房子的規劃。
   
   又例如：你想要建立緊急預備金（短期目標），也想要開始存25年後的退休金（長期目標）。那麼，你可以依據每個月存款，短期目標做高比例，而長期目標做低比例的分配。
   
   短期目標資金，是提供給緊急狀況，需要馬上兌現，適合以儲蓄的方式來規劃 ; 而長期目標資金，可以利用投資以及時間複利的效果，長期且穩定讓資產增加。
   
   所以，當目標設定後，你才會知道應該要如何分配你的存款，多少應該儲蓄？多少應該投資？

如何設定 “聰明” 的理財目標？

我相信當我們在設定各種理財目標時，都是希望未來的生活能更美好，家人能更快樂。

這些目標可能是「我想要變成億萬富翁」、「我想要達成財務自由，投資有成，有穩定的被動收入、不用陷入缺錢困擾」、「我想要有自己的房子」、「我想要帶家人每年旅行兩次」等等。

這些目標看起來沒什麼大問題，但你知道嗎，如果你設定的目標也是類似這樣，那99%以上的結果是這些目標不會被實現的。

為什麼？

舉例來說「我想要每年旅行兩次」這個目標來說，旅行是指 “國內” 還是 “國外” 旅遊呢？如果是國外旅遊，是前往“高消費” 水平國家還是 “低消費” 水平國家？想要住在 “青年旅館” 或是 “五星級旅館”？如果每年去住家附近的城市旅遊兩次，那是不是就達到目標呢？

所以，當設定的目標模糊，不明確或不合理，失敗也是必然的結果。就算有些目標達成了，也可能是因為標準太低，所以目標達成後，也沒有任何的滿足感。

那到底要如何聰明的設定目標，將夢想化為可實現的計畫呢？

其實，在設定目標時，可以加入5大要素和2大原則，幫助目標實現的成功率。

設定聰明理財目標5大要素

管理學大師彼得·杜拉克 (Peter Drucker) 在1954年提出「SMART 」理論，他建議在設定目標的時候，每一個目標需要有這五個要素，

舉一個簡單的例子說明如何套用SMART 公式，

案例：小林夫婦希望能夠在三年內買下第一間房子，因此希望準備頭期款。

明確性 (Specific)	準備頭期款，三年後可以買大約$50萬美元的房子。
可衡量性  (Measureable)	需要 20% 首付款，所以等於 $10萬美元當頭期款。
可達到性 (Attainable)	目前，每個月收入有$10,000美元，扣除生活和其他固定開支，可動用的餘額是$5,000美元。將$2,700保留作為買房基金，不會對目前的生活有太大的困難。
現實性  (Realistic)	希望能夠找到比定存還高的投資商品，但不希望流失本金。因此，將每月定期定額 $2677.80買美國國債ETF，預期年報酬2.5%，三年後本利合($96,400 + $3600)，達成$100,000美元的目標。
定期性 (Timely)	在多久的時間內達成目標？定期檢討理財目標達成進度

所以，當你的目標設定包含了這五大要素，除了方便計算之外，也比較有機會達成喔。

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設定理財目標的2大原則

安排目標要有「順序」

當然，人生在任何一個時期，都不可能只有一個理財目標。你很可能同時有好幾個目標，例如結婚基金、旅遊預算、購房需求、教育基金、退休金等等的目標。

想到要同時實現好幾個目標，是不是聽起來很難？

其實，目標會依據每個人生階段，有不同的迫切性。

也就是說，你希望這個目標是應該3年後、10年後、或是25年後實現呢？依據目標的迫切性，在時間軸上順序排列，做短、中、長期的規劃。

當財務需求有短、中、長期的時間性目標時，別忘了，「財務供給」也需要依據時間軸做規劃。

許多人在年輕時忙著買房、養小孩、存教育基金、還房貸，卻忽略了自身退休金的規劃。等到50幾歲後，小孩離家獨立，房貸也差不多繳清，想要計畫退休，才發現退休計畫部分，出現很大的財務缺口，可能無法按照自己的心意過理想的退休生活。

因次，將短、中、長期的「財務需求」以及「財務供給」依照順序同時規劃，才能適時的「供給」，順利度過人生的每個關卡，達成一生「要用錢，就有錢用」，關關難過，關關過的境界。

規劃目標要有「彈性」

常常，「計畫通常趕不上變化」。做財務規劃，也不例外。

很多外在環境和想法都會改變，包括收入、支出、生涯規劃、家庭需求、投資表現、可預期或不可預期的因素。

這些改變，都是很正常的事。

因此，在規劃目標上要抱持彈性，依據「期盼性」或「需求性」，來持續調整。

例如，因為小孩長大，決定換間大一點房子，一家人可以住得比較舒適。原先計畫要每年的海外旅遊基金，現在要調整變成買房頭期款。因為換房的「期盼性」或「需求性」在現階段高於海外旅遊。

訂立明確的目標，是跨出理財的第一步

其實，無論你的財務目標是什麼，都應該先將目標依照S.M.A.R.T.的方式設定，定期並持續的調整，增加財務狀況和目標的吻合度。

希望，大家都能訂出清楚且明確的理財目標，並且大步的邁向理想生活。

「精明的理財計畫：例如預算、應急儲備和退休準備等，有助一家人生活更加美滿，不怕財政困境。」

” Smart financial planning – such as budgeting, saving for emergencies, and preparing for retirement – can help households enjoy better lives while weathering financial shocks. Financial education can play a key role in getting to these outcomes.”

前聯儲局主席班·伯南克 (Ben Bernanke)