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新的一年即將來臨，我覺得是一個很好的時間點聊聊「財務整理」。
理財通俗來說不外是3個方向，賺錢、花錢、投資。
很多人不曉得理財還有第四個方向，也就是「簡化」，俗稱斷捨離。
這邊並不是推崇極簡主義者，而是簡化適合自己的金錢系統，幫助在時間和金錢上減少耗損和浪費，錢散落四處。
簡化，這個「高級的節流」概念，將整理出來的錢，再進行投資，尋求合理的回報，就能為自己創造另一個「開源」。
因此，簡化可以說是創造財富的一匹「黑馬」，但卻很少人知道它的重要性 。
10年前，我從一開始刻意的降低消費，花錢都帶有罪惡感，讓錢徹底控制我，
到後來慢慢調節，培養自己了解「想要」、「需要」、和「必要」的差別，並有意識的控制消費，將時間、金錢投注在明確的目標上，
與其說金錢整理給我來財富自由，倒不如說為我的內心帶來安定的效果。
這篇文章和你分享，我這10年來的金錢整理術學習心得。一起來看看吧！
內容目錄
雇主提供的退休帳戶 (employer-sponsored retirement accounts)
對於現代人來說，跳槽已經是個新常態，不換才有問題的一個氛圍下，
一年換一個工作都算正常。
幾年下來，你可能換了好幾個工作，也有多個雇主提供的退休帳戶 (401k、403b、457b)。
帳戶裡面的總額少則幾千元，多則幾萬元，將這些退休帳戶合併 (rollover) 除了方便管理，容易快速了解目前的退休金總額，還會有下列一些好處，
- 幫助您管理資產分配，避免重複買同一個資產
- 增加多元化
- 方便每年再平衡
- 避免多個帳戶的管理費
- 當要搬家的時候，需要一一通知這些公司，改地址時，你會知道有多麻煩啊！
- 方便更改受益人 (beneficiary)，嗯，假設你有多個受益人。
- 最後，比較長遠的影響，是在計算 所需的最低領出費 (Required Minimum Distribution, RMD)。在70.5歲時，你需要計算所需要領出的最低金額是多少。如果有多個帳戶，每一個帳戶都需要計算要領出的金額。如果只有一個帳戶，你只需要計算一次，領出單筆金額，方便多了。
想要了解更多個帳戶的轉換規定，參考 Rollover Chart at IRS.gov
銀行帳戶
美國大大小小的銀行為了要拉生意，提出各式各樣的開戶現金獎勵，有的門檻很低，很容易就達到，為啥不要呢？所以就造成一個人同時有好幾個 checking 或 Saving accounts，錢散落在各個帳戶。
如果你習慣用帳戶、信封、罐子理財法，而開了許多帳戶，用於支付日常開銷、旅遊玩樂、存房屋頭期款、教育金等等的花費，每一個帳戶各司其職、專款專用，管理上也不會花費太多時間，我倒覺得無可厚非。
我喜歡只留3個帳戶，分別是
- 生活支出帳戶
- 緊急預備金帳戶
- 投資帳戶
生活支出帳戶
用來支付固定開銷、玩樂、1年內可支用的費用。平常的固定開銷，直接由checking account繳款，像是水電費、車貸、房貸這一類的支出就用銀行自動繳款的方式付款。
信用卡的狀況，下面會提到。就不在這這裏重複。
緊急預備金帳戶：
緊急時才會動用的費用，流動性高，就歸到這個帳戶，大約 3 個月~2年的生活費。這筆錢是存在另一個帳戶，以避免覺得自己很多錢，莫名其妙就花光了。
如果真的急需大筆支出，另一個金援的出口就是股票。
某些股票因為持有的年數長，報酬都已經大於300%~500% 以上，隨便賣幾隻就夠用。
也因為持有成本很低，所以不怕任何的黑天鵝事件。
投資帳戶：
大約至少50%的收入都自動會進到這個帳戶，等著投資。
至於投資標的呢？
近幾年因為ETF的流行，很多人建議買跟大盤指數的ETF，可以得到合理的報酬，也可以避免主動選股所需花的時間。我覺得這個簡化方式也不錯，只要你不覺得無聊。
至於有的理財大濕不建議投資個股。
我個人覺得投資的風險不在於你投資的標的，而是在於你對你買的標的認識有多少。
主動選股，長期持有，降低風險，還是可以有非常豐厚的回報。
現金
很多理財斷捨離的文章都建議，使用現金或debit card 交易，可避免過度花費，導致無法繳出費用，影響信用分數。
在美國，我個人推崇利用信用卡消費，一方面可以建立信用分數，在銀行的眼裡當個好咖，一方面方便支出的管理。
所以看個人的習慣喔！
信用卡
美國的信用卡種類以及提供的獎勵，琳瑯滿目。網路上、YouTube 也有許多的評比和申請的攻略，這邊我就不建議哪張信用卡好，該如何申請等等。
很多財務斷捨離的大濕建議最好只留下一張卡，那到底要留下多少張信用卡，如果開了新卡，需要將舊的卡剪掉嗎？
下面我提出幾個對於信用卡斷捨離的觀點，
- 如果你有多張信用卡，建議集中消費紅利多的信用卡，專注的力量可是很嚇人的。
- 如果已經開卡很久，但現在不常用的信用卡，不建議剪掉。因為會縮減原有的信用額度和降低信用分數。放在抽屜，不要帶出門囉。
- 將付款日調整到同一天，確保全部都有繳款，避免會有遲繳金額，影響信用分數。
整理冰箱
先說個故事，
「有一個農夫，要進城去看他的女兒。路途中，他看到有人在賣水蜜桃。
這水蜜桃又大、又香、又甜、又便宜，他決定直接拿一箱水蜜桃。
走著走著，因為太陽很大，所以水蜜桃慢慢的開始壞掉。
農夫因為害怕浪費了這些水蜜桃，傍晚時，決定挑了幾顆覺得已經快要壞掉的水蜜桃吃，
隔天又吃了幾顆快要壞掉的水蜜桃， 後天又吃了幾顆快要壞掉的水蜜桃吃，
直到最後吃掉最後一顆快要壞掉的水蜜桃，故事結束。」
這個故事告訴我們，
好的不吃，專挑壞的吃。 你的人生有事嗎？
其實你會發現，我們都曾經有過這樣子的經驗，
因為便宜，買了過多的食物 ，所以總是在吃快要壞掉的食物。
我自己是這樣子過來的。
我很喜歡下廚，喜歡嘗試各國料理，喜歡逛超市、喜歡買食材，買醬料、乾貨，罐頭，但卻因為工作繁忙，沒有空處理食物，不是在吃快要過期的食物，就是將食物放到過期壞掉。
一直到某一天，在網路聽到「食物都是用錢買來的，所以食物就是錢」這一個概念，才驚覺我浪費了多少錢。
難怪我一直覺得我沒錢，身後反倒產生許多桶 “ㄆㄨㄣ （餿水）”。
等我去找閻羅王報到時，閻羅王會說，「喔, 你有10桶庫存，先去解決它吧，我們再來談談你今生的過錯。」
好，為了要解決食物浪費的問題，我目前的做法是
- 沒有限定數量，通通可以買，不過要以打開冰箱，所有的食材、醬汁都可以一目了然被看見。不會有的是存放在塑膠袋裡面，躲在冰箱的角角邊，這種情形發生。
- 還有，在食物保鮮盒的外面，貼上食材的名稱，對視覺上也很有幫助，每次一打開冰箱，就提醒自己還有哪些食物沒吃或快過期。食物標籤不用很 fancy，用張3M貼紙和 Sharpie 寫個名稱，方便辨識就可以了。
- 固定每年清潔冰箱、清除過期食物至少一次。這是一個很好的提醒動作，除了提醒你的ㄆㄨㄣ 又跑出來了，同時也可以保持冰箱的乾淨和食物的衛生。
實施了幾年，採買的費用大概沒有降下多少，因為食材越買越好，哈哈，愛吃沒辦法！
不過，食物浪費可是減少100%，我身後的ㄆㄨㄣ 的數量也不會再累積增加了，挺不錯的作法，你也可以嘗試看看。
記帳這件事
要不要記帳？記帳要記多細？要用什麼方式記帳？記帳有用嗎？網路上有很多的討論、建議、 App得使用。還是要依據個人的習慣為主。
記帳的軟體
我因為很少用現金，因此，信用卡的帳單明細和搭配Excel記帳，清楚讓我了解我的現金流，和花費的項目。
大概也是因為職業的關係，我是一個Excel控，很喜歡在Excel上面填數字、畫圖表、作分析、連接各檔案，樂此不疲，所以並不會覺得有太大的痛苦。
我試過幾種手機記帳軟體，大概三天後，就完全放棄，因為太懶了。
我也試過在紙本上面記帳，但是我畫的圖表實在太醜，而且計算機怎麼按數字就對不上，因此這一個方式也失敗。
記帳的心得
我記帳超過15年，但卻不是一開始記帳後，錢就慢慢的省下來了。
而是大約幾年後，開始「分析」年度各類的花費項目時，你才知道原來油水要從哪個地方擠。
記帳最主要的目的是要瞭解自己的花費在每一個項目有多少，再做進一步的動作。
舉例來說，我以前總是趁著促銷的時候，囤積了許多好酒。也因為看了年度報表後，才知道酒的消費逐年增加。讓我驚覺，原來買越多，會喝越多，下一次促銷的時候又會再買一堆囤積 。
要不是有記帳，分析了花費的項目，我根本無從得知我為什麼會花了這麼多酒錢。
過度的節省和過度的花費，都會讓你懷疑人生。
如何在花錢與省錢之間做一個平衡，永遠是人生中需要持續不斷學習的一個課題。
要不要記帳？我建議是最好要，而且要歸類分析，回顧自己的花費，記帳才有意義。
買房好？還是租房好？( Buy or Rent?)
這一個議題長久以來被很多人爭論。各有各的好處與其優缺。
我的很多同事覺得為什麼我不買房，為何要花許多錢租房，覺得我很奇怪。
其實，我喜歡租房，原因有兩個
- 租房子提供彈性與自由：對於我們這個逐水草而居的工薪族，租房子提供很大的彈性和自由。
不需要擔心房子修繕的問題，每年property tax、School Tax、因為新工作需要買賣房子的問題。 - 租房子提供資金靈活運用的好處：多餘的資金讓我做投資、個人成長、參加研討會、參加新的課程等等，
這一些活動等於是「開源」。
不過，或許在不久的未來，買房子也會是一個考量，只是不曉得在哪裡。
減少你的財務目標
我不知道有多少人有正視到自己的財務目標需要「瘦身」。
我們總是想著希望能夠快一點存到足夠的緊急預備金、存錢買車、買房、結婚、生子、教育基金、退休金、旅遊基金、贍養老人等等。
這些目標都是好的，目的希望我們的生活能夠過得好、能夠讓我們的家人幸福，
但，你沒有覺得這樣的目標實在是太多了嗎？
很多時候，想要同時達成這些的財務目標，常常發生的狀況，到了年底才發現什麼都沒有達成。
趁著新年，仔細思考一下你的人生重點，優先排列順序吧！
或許你可以考慮只針對兩個財務目標在今年做努力，
你也可以每一個目標來個一百天挑戰之類的。
重點就是不要一次想要達成太多的財務目標。
延伸閱讀：聰明理財，從聰明設定目標開始！
取消沒有在看、在用的訂閱
現在處於訂閱經濟的時代，幾乎你想得到的公司都著訂閱制的方向前進。
我記得小時候訂羊奶，訂國語日報，到現在來到衛生紙和刮鬍刀都可以經常性的訂閱的時代，任何產品都可以訂閱。
不過，隨著科技進步加快，產品更換的速度也不斷的加快，很有可能你目前訂閱的服務或產品已經不符合你的需求了，
你已經很久沒有打開來看過的這些訂閱，取消這些訂閱吧！
這些沒用的訂閱，不僅是錢財上的浪費，對於你的心理上來說更是一種垃圾和負擔。
趁著新年，取消這一些已經對你沒有幫助的訂閱吧！
總結
賺錢、花錢、投資、簡化有如一輛車的四個輪子，在財務自由的路上，想要跑得順，每一個輪子都要發揮功能。
所以在這美麗的季節裡，不要再專注省錢了，省錢只會讓你省到又老又醜。
你該面對的是你內心的慾望，整理好你內心的慾望，就能整理你的金錢，同時也整理你的人生。
這裡所提出的只是我個人觀點如何簡化你的財務，並不是絕對正確的財務決定。
最後，Happy 牛 year !