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定期壽險 (Term Life Insurance)，是一種費用低廉，保障滿滿的保險產品。非常符合保險精神，可以真正的轉嫁人生風險。
除此之外，用定期壽險作為理財規劃，還可以加速財富自由喔！
可惜，很少人知道如何活用定期壽險 (How to Customize Term Life Insurance)。
此篇，教你聰明的運用「定期壽險」，除了教你花小錢，買到「對的」並且「足夠的保障」，使用定期壽險可以讓你的每月餘裕增加。
將這些每月餘裕，放到對的投資產品，利用時間和複利增加你的資產，就會縮短財富自由所需的時間。
在人生不同的階段，有不同的需求，透過學習如何精準買對定期壽險，並且整合投資，可以讓你度過人生無常，也不怕老後沒錢。
聲明： 我不是保險銷售員或財務規劃師。此篇是個人心得分享。沒有任何的保險公司、產品推薦。
內容目錄
在還沒財務自由之前，為何你應該愛上定期壽險 (Why Should you Love Term Life Insurance ?)
在 20~50 歲間，通常是人生中財務責任最大的時候，尤其對已成家，有小孩、房貸、車貸、需要準備教育金、或有其他財務需求的人。
除了用儲蓄和投資來做理財規劃，用保險來扛起因早逝、重殘發生時，所需要的財務責任，也是非常重要的做法。
不過，在這個階段，財務需求量大，但預算永遠是有限的狀況下，
若你所選的壽險，是高保費、低保額的終身壽險，
在工作穩定的情況下，每個月有固定的薪資進來，保費是可以負擔。
但人生就怕那「萬一」。
倘若，因為意外被解僱、或收入頓時減少，要繳交高額保費，可就變成沈重的財務負擔。
再者，假若很幸運的，每個月還是能繳得出保費，但是，支付高額保費後，失去了儲蓄和投資的餘裕，長期下來，反而虧更大。
因此，最合理的做法是優先排列最想要保障的需求，用可負擔的「小錢」，買到足夠的保額，
而「定期壽險」(Term Life Insurance) 會是你的最好選擇。
定期壽險的優點 (Advantage of Term Life Insurance)
定期壽險提供下列4大優點:
- 提供「純」保險的保障 (Pure Protection)，能真正轉嫁人生最大的風險。
- 低保費 (Affodable)，讓你「可支配」的資金變多，不會擠壓到其他財務需求，並創造更高的價值。
- 高保額 (High Death Benefit) ，抵抗風險能力強，提供足夠理賠金。
- 彈性大 (High Flexibility)，可以依據不同人生財務需求去調整保額、種類和保險期限
我利用下面的例子，來說明如何用定期壽險做理財規劃，以及有什麼好處？
若是投保終身壽險，對於財務的影響又是什麼？
範例，
小美，35歲女性，結婚，有小小孩，不抽菸，有房貸，健康狀況良好。在需求分析後，希望要有150萬美元的保障，萬一因早逝或重殘時，可以用來支付房貸與生活費。
我隨機在網路選了一個保險估算器試算，以150萬美元保額所需要的費用如下:
- 定期壽險 (Term Life)，20年期，一年保費是 $480 (相當於一個月$40元)，20年累計保費是 $9,600元
- 終身壽險 (Whole Life)，一年保費是 $14,655 (相當於一個月$1221元)，假設需要繳費20年，累計保費是 $293,100元
從上面的例子，定期壽險的保費明顯比終身壽險便宜許多。
繳20年的定期壽險的總額，還不到終身壽險一年的保費。
保費$40美元一個月，對於大多數的有薪家庭是可負擔的。
假設，小美在買定期壽險後的第一年不幸早逝，用$480元 換得 $1,500,000保險金，賠率是3,125倍，
充分的顯現出保險的精神，用低保費買高保障，並且轉嫁風險。
假設小美在第20年去世，累計保費是$9,600元，賠率也有156倍，這個賠率是再厲害的賭徒都難以達到的。
當然，我們買保險的原因是為了轉嫁風險，也不希望不幸的事件發生。
既然是不希望意外發生去用到這筆保險，哪又為何要花大錢在保險上呢？
利用定期險，增加財務的自由度 (Save More with Term Life Insurance)
定期險其中一個好處是低保費。
換句話說，購買定期險可以間接增加每個月的可動資金，
若將這些可用資金做投資規劃，長期複利的效果下，累積的資產也是相當可觀。
假設，小美的經濟許可，可以負擔終身壽險的保費。
不過，她選擇便宜的20年期的定期壽險，每年的可用資金將多出 $14,175 ($14,655 – $480)。
聰明的她將$14,175每年固定購買跟蹤S&P500指數型基金，年回報率8%的情況下，
20年後，小美55歲時，將有 65萬美元當退休金 (實際數值是 $648,675美元)。
這時，小孩也都唸完大學，經濟獨立，定期壽險合約也結束，不需再有任何的花費在壽險上。
隔年，56歲，她可以用每年4%提領率，每年領出 5萬美元當生活開銷補助，
可以領18 年，直到74歲 (為計算方便，假設年回報率8%，先不考慮長期資本所得所產生的稅務問題)。
當然，存退休金只是一個財務規劃的例子。
當每個月的可動資金增加，自由度也增加，就可以依據個人需求做其他的財務規劃。
定期壽險彈性大，可隨年齡、需求遞減，符合經濟效益
許多人對保險的認知是保障越多越好、可以拿回保險金、或是可以保障終生就是好的保險。也就是因為這樣的迷失，終身壽險才會這麼暢銷。
其實，保障只要足夠就可以，並不是越多越好。
有保障需求才有需要保險，否則就應該將保費省下來，做更好的運用，做旅遊基金，充實自己，或拿來投資。
「財務需求」在人生的每一階段都不同，例如，35歲的小美最近升格當媽媽，要扶養小孩子到20歲，生活費及教育費估算需要一百二十萬。
假設，小美45歲不幸身故，小孩子已經10歲了，依據計畫，只剩下10年需要扶養，小孩就能夠到達經濟獨立的年紀，因此保障需求隨著小孩子長大而遞減。
等小美到了55歲，小孩子20歲，理應能自給自足，這時候就沒有保障的需求了。
結論就是，保險只要涵蓋保障需求即可。
同樣的，當保障只需要一百五十萬，就不需要投保兩百萬的保險。
如果保障金額比保障需求還要來得高，就等於多繳了不必要的保費。
多繳的保費，代表壓縮目前生活的品質或是擠壓其他財務需求，來換取在自己身故，遺屬過的生活，這真的是你想要的嗎？
需要買多少保額才夠？利用需求分析試算看看！
(How much Insurance Coverage you need ? Use Needs Analysis !)
以小美的例子來說明，希望在接下來20年間，小孩長大前，萬一因早逝或重殘時，收入還是不間斷 (Income Replacement)
目前每個月生活費：$4,000 美元 （以下皆以美元為單位)，一年需要$48,000美元，
20年的生活費需要 $960,000 美元
小美同時需要保障居住權，房貸將需要繳清
目前每月固定房貸需繳 (20 year, Fixed)：$1,774.71 美元
# 房屋購買價格: $400,000
# 首付款: $80,000
# 貸款金額: $320,000
# 利率: 3%
# 貸款年數: 20年
20年的房貸需要 $425,930 美元
假設加入每年2%通膨調整，可以算出未來20年的年花費總額。
然後，再將未來的金額折現回來現值，我們可以得到每一年的保障需求如下。
小美大約需要150萬美元的保障，可以用來支付房貸與生活費。
從下圖的試算結果，清楚看到每年的保障需求，是隨著年齡增加而遞減。
有興趣建構自己的保單的人，可以下載這個 建構式保單需求試算表，自己玩玩看。
自構便宜又大碗的定期險組合，省更多
(How to Save More on Term Life insurance with the Ladder Strategy)
那要如何針對不同時期的需求，購買定期險呢？
多數保險公司提供的定期壽險都是屬於平準費率 ( Level Term)，也就是保費 (premium) 和保障 (Death benefit)， 從頭到尾都固定的。
因此，我們可以自已建構階梯式 ( Ladder) 的定期壽險，利用多張保單，在不同期間，組合成不同保障金額。
這種建構式保單設計的好處是可以用最少的金額來獲得應有的保障。
實際操作方式如下，
將上面試算表中，把20年期間分成3個階段，分的階段可因保障需求決定。
記住，保額一定要比最高的保障需求高，多一點餘裕必較好。
例如，
在36~45歲，最高保障需求是$145萬元，建議保障是$150萬;
在46~50歲，最高保障需求是$82萬元，建議保障是$100萬;
在51~55歲，最高保障需求是$44萬元，建議保障是$50萬。
因此，我們可以規劃3張50萬元的定期壽險，每張保單不同期間。分別是
保單2: ＄500,000元, 15 年, $15/月
保單1: ＄500,000元, 10 年, $12/月
保單3: ＄500,000元, 20 年, $18/月
依據網路保單試算 (以Policygenius為例)，由3 張定期壽險建構出20年期間，總保障$150萬美元，所需的總保費一共是$5,400美元，
相較於終生壽險 (Whole Life) 一年保費就要 $14,655 ，20年保費總共是 $293,100，
兩者間的總保額總共差了約54倍。
所以，定期壽險是不是省錢又大碗呢？
註1：下載 建構式保單需求試算表。
註2: 想預估喪葬費需要多少嗎？ 前往查看 Can You Afford To Die in Your State?
使用建構式保單的唯一的缺點
一開始需要同時繳付多張保費，有可能對經濟上比較有壓力或是需要注意每張保單繳交期限。
還有，萬一身亡，遺屬必須要處理多張保單。
多張保單 vs 單張保單比一比
如果你怕麻煩，經濟上也許可，使用單張定期險，也是不錯的選擇。
以此篇的例子來說，$150萬保障，單張保單，20年期，總保費一共是$9,600美元。
雖然總保費較多張保單多出48%，但是實際上單張的保費也是相當 affordable。
購買定期險時，所需注意的眉角事項 (What You Need to Know About Term Life Insurance)
定期壽險不像終生壽險條約複雜，產品挑選相對簡單。
不過，每家公司所提供的產品還是略有不同，有一些隱藏的福利或是有附加險 (riders) 選擇。
附加險就像是選套餐的概念，買了漢堡，你想要加薯條、加可樂、加蘋果派、或加其他甜點，依據個人需求，增加保單的保險範圍。
選擇附加險的好處是，所需額外負擔的費用相對較低，比重新買一張保單便宜。
了解這些附加險的眉眉角角，自己配套餐，挑選一個適合你的定期險。
保證續約條款 (Guaranteed Renewable or Guaranteed Purchase)
保險公司保證續約的服務。
通常這個條約是針對短期的定期壽險，例如一年期壽險。在合約期滿，保險公司承諾保證續約，保費則隨要保人的身體健康狀況、年齡、以及保額需求而有所改變。
這個條款值得注意的是
- 一年期的定期壽險採用的保險費率是「自然費率」。
也就是說保費會隨著年齡逐漸增加而調高，而這一個自然費率的優點也正是他的缺點。
剛開始保費可能很便宜，隨著年齡增加保費就沒那麼便宜了。 - 如果購買的是中長期的定期險，保費是固定的 (Level)， 因此比較不需要擔心保費浮動的問題。
更約權保單 (Term Conversion Rider)
有些保單具有允許將定期壽險轉成終生壽險的附加條約(Rider)，轉換過程，不需要重新評估要保條件或進行健康檢查。
在什麼情況下會需要將定期壽險轉成終身壽險呢？
- 當要保人有特殊需求的小孩或者其他dependents，而要保人是唯一提供家庭經濟來源的人，這時會需要終身的保障。不過，目前保費預算不高，只能選擇保費便宜的定期壽險。
- 要保人被診斷出患有慢性疾病，但不一定危及生命，可是又需要終身保障，擁有更約權 (Term Conversion Rider) 是獲得終身保障最好的方式。例如，要保人被診斷出患有動脈粥狀硬化，而這個疾病只需要在冠狀動脈置入一個或多個支架，就可以再活20到30年，那麼在這個健康情況下，要保人可能很難買到終身壽險。因此這個可轉換的附加條約還是滿有好處。
另外，很重要且值得注意的是，
- 請確定在這個定期壽險合約結束多久的時間前，需要通知保險將定期險轉成終生險。
有的合約是失效前的6個月，需要通知保險公司; 有的合約是依據合約時間長短，有不同的比例 。 - 將定期壽險轉成終身壽險時，是不是要再額外繳一筆保費。
因為終身壽險通常保費會增加。
生前死亡利益 (Accelerated Death Benefit Rider)
如果被保險人被診斷有「絕症」，例如只剩2年內可活，要保人可以使用保險金來支付這些龐大的醫療費或是照護費，
而不需要等到死亡後才能使用保險金。
這邊值得注意的是，
- 被保險人能領取一部分的保險金當生前利益，而不是全領。
- 生前所使用的保險金額會從總保險金額扣除，所以遺屬領到到保險金額會降低 。
- 每一個保險公司對於「絕症」的定義各不相同，而且可以開始領的時間和金額比例也不同。
為了避免因為使用了生前死亡利益，擠壓到遺屬所需的保障，
這也就是為什麼我會在先前提到，保額一定要比需求的金額還要來得高一些。
保證增加保額選擇權 (Guaranteed Increase Rider)
如果保險公司有提供這一個選擇，選擇加入這個附加險好處多多。
當對人生發生重大事件，例如：剛結婚、買房子、生小孩，有增加保額的需要，可以條調整保險金額。
保單允許在符合保單約定的時間與地點下、條件下，不需要經過保險公司的同意，可以主動增加保險金金額。
通常是這一些特殊事件發生後90天內必須要提出增加保額的需求。
儘管增加保額也會多繳保費，但是由於增加保險的金額是以保護最初投保時的條件做計算，
因此，保費相對比重新買一張定期壽險還要划算。
意外死亡附險 (Accidental Death Rider)
如果是因為意外死亡，保單通常會付額外的保險金。
這一個附加險通常便宜，因為意外死亡的機率不高，大多數的死亡是因為疾病。
不過話又說回來，意外險的保費原本就很便宜 。
建議可以比較看看附險的保費和保額與一張新的意外險差多少，再決定。
總結
個人或家庭的財務要能夠成長，提升生活品質，必須可經濟負擔的情況下，
透過適當的保險規劃，填補萬一不幸發生時的財務缺口。
而且再支付保費後，還必須有餘裕作為儲蓄和投資的錢。
千萬別將大部分的可用資金，勉強的繳高額的保費，擠壓其他財務規劃。
因此，定期壽險則是你最佳的朋友，不論是你的薪資高低。
保險是一種風險管理的概念，依據每一個人的家庭財務狀況不同，可以承擔的風險和所需要的保險金額也不盡相同，
無法套用單一公式或保險套餐。
如果你有任何的問題，也歡迎你留言或直接聯絡我，
我盡可能地回答你的問題。