How To Choose Employee Benefit
閱讀時間：約20 分鐘
作為過來人，我深知留學申請學校、寒窗苦讀、實習、找工作這一系列的挑戰，有多困難。
尤其在沒有綠卡、公民身份下，能找到一份工作，那種喜悅，真是無法言喻。
在拿到offer後，除了面對新工作的興奮感外，
你知道好好的利用雇主所提供的福利 (employee benefits)，不僅可以讓你專心的工作，也可以讓你的職涯發展無後顧之憂，活出精彩人生喔。
面對眼花撩亂的退休 (Retirement plans)、醫療健康 (Health Insurance)、保險的福利 (Life Insurance)，你知道該如何選對你最有利嗎？
（文長，慎入！！ 可直接點選目錄，到有興趣的內容 !）
內容目錄
美國的企業在成本允許的前提下，為了要吸引傑出人才的肝來賣命，會提供最大的程度的員工福利。
退休養老計畫 (Retirement plans)、健康保險 (PPO or HMO)、牙科保險 (Dental Insurance) 等等已經變成不可少的福利標準。
不過，回想我的第一份工作，我完全看不懂也不曉得應該如何利用這些福利。
例如：
因為薪資不多，所以我不想多花錢，選一些可能用不到的方案。
同時，我也不希望因小失大，付便宜的保費，反而最後需要自費更多。
面對這些林林總總的選項，應該如何選擇？
下面針對幾個大的方向分享個人心得
不管你才剛開始工作、已經工作一陣子但還在思考下一步的人，或這是即將要跳槽的人，這篇文章都適合你看一看，重新審視如何選擇對自己最有利的員工福利。
401(k), 403(b), 457(b)都是雇主提供的退休福利計畫。
基本上，這是由僱主和員工共同出資一定的金額的退休養老金計劃。
這些數字名字的由來取自相對應的稅法代號 (Internal Revenue Code)。
一般的情況下，通常只替ㄧ個雇主工作，所以選擇的退休福利計畫有下列的其中一種。
想要了解更多，參考相關文章：用這5步驟，輕鬆選好401(k)的投資標的 ！
想要了解更多，詳情可參考 Retirement Topics- Exceptions to Tax on Early Distributions
每個人在未來有不同的人生和事業的規劃，怎麼分配收入，幫助未來發展是一們學問。
以下，我針對年輕族群，做幾個簡單假設和建議，讓你當參考用。
若已經有小孩，考慮要放529 教育儲蓄基金 (Education Saving Plan, ESP)，牽扯的因素比較多，所以這篇先不討論。
狀況1：有social security number，有其中一種簽證種類 (H1b、F1、J-1、Ｊ-2)、沒綠卡，考慮幾年後離開美國，並且將所有的錢帶離開美國
建議將錢放到至少match-up的上限，領取雇主給的 free money，這等於是額外的工資。
另外，自己繳納的錢，會在你付稅錢之前被扣走，立即享有稅收優惠。
在離開美國的那一年，先不要領出退休帳戶裡的錢，而是rollover 到自己的傳統退休帳戶 (Tranditional IRA) 。
這樣的作法好處是，錢在自己的帳戶，而非雇主的帳戶，所以要調度時，會必較方便。
另一點好處是，避免繳交額外的「所得稅」和「罰款」。
因為將錢全部提領，稅前收入會增加。隔年，在報稅的時候，除了要繳交所得稅，還要繳納10%罰款。
所以，最好的作法，是等到離開美國的隔年，再做提領的動作。
在沒有美國薪資來源，你的納稅所得 (taxable income) 應該是很低，所得稅率有可能是0% 或 小於10%。因此，極有可能你只需要繳交10%罰款，而這個罰款金額很低。
當然，如果你考慮「永遠」不會再回美國工作、拿綠卡或公民權，存心要擺爛，不留下一片雲彩，那麼，我不負責任的建議是，馬上將錢提領出，開心的花吧。
狀況2：有social security number，擁有其中一種簽證種類 (H1b、F1、J-1、Ｊ-2)、沒綠卡，考慮幾年後離開美國，不介意讓退休帳戶的錢繼續增值
如果收入高，建議放滿 401k/403b 帳戶的上限，享有稅務優惠。2019年的每人上限是$19,500。
若還有多餘的錢，可以自己開Roth IRA 或 Tranditional IRA 帳戶，繼續放好放滿，2019年每人上限是$6,000，享有稅務優惠。
如果沒這麼多錢，可以依據個人的狀況決定。不過，建議至少放到match-up的上限。
狀況3：有social security number，考慮未來辦綠卡，在美國長期發展，接下來2~5年，沒有買房需求
作法如同狀況2，因為沒有鉅額的短期資金需求，就讓這些錢利用「時間」和「複利」養大。
狀況4：有social security number，考慮未來辦綠卡，在美國長期發展，有考慮2~5年內買房
除非你有家裏支持，或是年薪很高，大部分的情況，首次買房，除了自己的現金存款，大概會需要挪用稅收優惠帳戶的錢，作為頭期款的一部分。
要放多少錢？要多快買房？都是依據你的需求而定。
這邊假設，買房需求是短期的首要財務目標
如果是我，放錢的順序則是
注1: 如果錢是從Roth IRA帳戶領，不用繳所得稅
注2: 如果錢是從Tranditional IRA帳戶領，需要繳所得稅。
3. 將多餘的餘額存定存 (Certificate of Deposit)
定存的利息雖然少，不過卻是一個安全的選擇。
雖然 401k/403b 帳戶有提供借貸的功能，不過，有2點提供你參考，
(1) 借貸期間，需要付利息。現在是低利率的時代，你也可以比較和銀行借貸的利息，哪一個方案比較划算。
(2) 退休帳戶之所以稱為退休帳戶的原因，是為了要讓小小的錢藉由 「長期+複利」效果，享受資產增加的成果。
所以，不建議將大部分的退休帳戶裡錢領出買房，將會錯失長期資產增加的機會。
有需要。
最好能夠存到公司Match-up上限，白花花的銀子送你，為何不拿。
而且，退休帳戶具有延遲納稅與減稅的功能。不用繳稅，就等於省錢，立即折扣。
另外，在剛開始工作的前幾年，收入雖然不多，但是卻是理財非常重要的階段。
你或許還是單身或已結婚但還沒小孩，因此財務重擔還沒有很重。
但是，接下來幾年，所要面臨的人生關卡包括成家、轉職創業、小孩、買房等等。每一個關卡都是個錢坑。
這個階段的重點不在於資產快速的累績，而是建立一個好的習慣。
將每個月的收入做一個理財規劃，利用合法省稅的方式，存下一筆錢，讓錢開始為你賺錢。
每個月所存的錢或許只有幾百美元，但別忘記，在這個階段，你有世界上最強的投資利器：「時間和複利」。
一般來說，建議放10%~ 15%的薪資。
當然，你如果有多餘的閒錢，也可以放多一些，甚至到每年繳納的上限。
如果沒有這麼多錢可以繳納，也至少要放到公司提供的Match-up的上標，領取免費的錢。
不一定，不過大多數的公司都會提供。
如果你的雇主沒有提供退休金帳戶，你也可以開自己的退休帳戶 (Individual retirement account, IRA)，有 Traditional IRA 或Roth IRA的選擇。
如果你還沒有個人的IRA 帳戶，我推薦嘉信 (Charles Schwab)，我已經使用快10年了，客服、操作介面都相當棒的一家卷商。
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嘉信提供新客戶$100 ~ $500 的開戶獎勵，不過需要現有客戶的推薦。歡迎使用我的推薦碼：REFERBA98A2HK
開戶成功後，嘉信直接將獎勵金存到你戶口。
身為推薦人的我，嘉信不會提供任何獎勵喔!
作法同上一題，你可以開自己的退休帳戶 (Individual retirement account, IRA)，有 Traditional IRA 或Roth IRA的選擇。
不是，每家公司的計畫都不太相同。每個雇主提供match-up 、vested policy、等待期都不同。詳情請見上頭的敘述。
如果你選擇離開美國，錢應該怎麼處理可以參考 狀況1
如果還是留在美國，先查看一下公司的Vested policy，有多少match-up的錢是屬於你的。
至於要如何處理錢，你有三個選擇。
想要了解更多，參考相關文章：用這5步驟，輕鬆選好401(k)的投資標的 ！
美國的醫療保險種類相當多，系統也相當複雜，不像台灣，所有人都選同一種健保方案。
一般美國常見的保險方案有下列幾種，每個雇主所提供的方案都不同。
每個方案「有一好、沒兩好」，各有優缺點，
你可以考慮下面列出的因素，選出適合你的方案
下面的表格總結各個方案的，提供你參考。
各方案的詳細的內容，也可以參考下面的敘述。
規定多，保費相對便宜。
這是個保費便宜，但高自費額的保險方案。
想要了解更多有關於FSA、HSA、HDHP，也可以參考 Publication 969 (2019), Health Savings Accounts and Other Tax-Favored Health Plans
假設你選擇 High Deductible Health Plan (HDHP)，你則符合開設Health Saving Account (HSA)的資格。
開設一個HSA帳戶有許多好處
參考：了解更多- 如何搭配HDHP 和 HSA
Flexible Spending Account (FSA) 是一個類似HSA的帳戶。
這兩者最大不同之處是，FSA由雇主所提供的，員工離職時，帳戶裡的錢是不能帶走，必須作廢。
眼科保險通常都不貴，1個月大約小於$20美金。包含的項目有，
對於平常就有在戴眼鏡的人，都會選擇加入眼科保險。
問題是對於沒有戴眼鏡的人，還需要加入這個保險嗎？
如果是免費的，那就加入吧！每年還可以做個健檢。如果不是免費，建議就不用加，省錢。
我有一個同事，從沒近視，不過因為有這免費的福利，去做年度健檢，發現自己的左眼的有相當大盲點區域，對光影完全沒反應。
還好，平時另一眼可以輔助視力，所以日常生活從沒被影響。
我也是因為聽了他的故事，趕快去做年度健檢，然後發現3C產品產生的藍光對眼球的殺傷力真的很大。
對於我這個從沒近視的人，沒有眼鏡的保護，藍光會導致提早老花的現象。 哈哈～
美國的牙醫保險和醫療保險大多是分開的，因此需要另外購買。
在美國看牙醫相當的貴，除了每年例行的檢查、洗牙外，其他的治療像是補牙、拔牙、根管治療、牙橋等等，可能會讓你一下財務大失血。
因此毫無疑問的，只要公司有提供牙醫保險，基本上大家都會加入。花點小錢，避免大失血。
先講結論，強力建議不論你現在是單身、有另一半、有家庭的人，都要買壽險和意外傷殘險。
尤其是有家庭、小孩、是家中經濟支柱的人，更是要買到足夠的保額。
為什麼？
雇主所提供壽險，是屬於團體的定期壽險，最大的優點是具有低保額、高保障、免醫療檢查、彈性大、可以隨需求來調整的功能。
這對於已經有家庭、小孩、房貸、或者你是家中支柱的人，其實提供非常經濟的保護方案。
試想，如果你不幸身亡，免去人生的責任，但是你的另一半卻馬上要承擔你的責任，你是上了天堂，可是你的另一半卻下了地獄。你捨得嗎？
對於沒有任何家庭負擔的單身，也可以考慮買，將自己的喪葬費準備好，也可以替家人省去麻煩，他們真的會感激你設想周到。當初我是這樣子想的。
不過，很多人為了省錢，都將這項福利省去，實在很可惜。
下表是一個假設的例子，保險人年齡介於 40~ 44 歲，保額需求是$500,000 美元，每個月只需繳$66。
相較於終身壽險的保費，以等值的$500,000 保額來說，一個月的保費大約是$660。
所以，定期險是不是便宜又大碗呢？
有些雇主會免費幫員工保定期險，不過，保障只有大約$10 萬美元，這樣的保障通常是不太足夠。
一般是建議，所需的保額至少是年收入的10X。
所以，如果你現在是夾心族，有家庭責任、有房貸、車貸、或其他貸款的人，
一定要買足夠的保額， 讓活著得人可以維持目前的生活水準，
才不會「死的人上了天堂，活著的人下了地獄」，這是人生中最大的不幸。
要自行增加保額，可以問問你的 HR 可以提供這方面的資訊。
並且參閱延伸閱讀的文章，讓你用小錢，買到足夠的保險。
延伸閱讀：如何挑選適合你的人壽保險 (Life Insurance)，把握這3大原則就對了!
許多單身的人認為，萬一身故之後，自己也用不到這筆理賠金，那應該就不用買了吧！
不過，你大概也聽說過這句話，「意外和明天，不曉得哪一個會比較早來臨？」
其實，保「意外傷殘險」的重點，在於萬一發生「半生不死、又沒辦法工作，誰來照顧你的生活？」。
傷殘險的理賠金就可以用來照顧你的生活。
意外傷殘險通常是附加險，加在壽險上。
這類的附加險通常很便宜，因為發生意外事故的機率通常是低的。所以，有賭金低，賠率大的特點。
有一些雇主會免費提供意外傷殘行給員工，不過，通常保障很低。
以我目前服務的公司，保障金額只有 $50,000美元 。一但有意外發生，這點小錢連一年的生活+照護費都不夠用。
所以，我通常會在自行加購。
30萬元的保額，每月的保費也只需 $10.24 元。
希望以上的文章有幫助到你了解這些員工福利，也針對不同的假設狀況，提出實際的作法，提供你當參考。
在選擇新的工作時，除了未來的前景發展、薪資高低，員工福利的好壞，也可以當成選擇新工作的考慮重點之一。
美國是一個萬萬稅的國家(相信其他國家也是），薪資所得要繳「所得稅」、買東西要繳「消費稅」、投資所得要繳「資本增值稅」、送錢給別人要繳「贈與稅」、死了要繳交「遺產稅」。
在好工作很難找、錢很難賺、錢更難留住在身邊的日子中，了解如何合法省稅，短時間雖然不會讓你大富大貴，但是，藉由長期+複利的效果，讓你的血汗錢慢慢長大。
喜歡我的文章嗎？趕快訂閱，才不會錯過好文章。
未來，我將持續不藏私的發布各類財務相關的實際作法。
有問題或建議，也可以在下面留言喔，感謝。
祝福大家在美國職場都能步步高陞、錢賺飽飽、發光發熱！
想要了解更多，參考相關文章：用這5步驟，輕鬆選好401(k)的投資標的 ！
許多人在累積資產的同時，心中最擔心的問題之一， 就是在退休那年或前幾年，開始從退休資產中提領資金時，就遇上漫長寒冷的熊市。 這時候，不僅沒有固定的工作收入，無法有新資金投入市場，買在相對低點， 若此時，因為生活費需求，而需要低價賤賣資產， 該如何是好？ 萬一，熊市長達10年怎麼辦？因為低報酬率，提領時動用到本金，使得原本預計可用30～40 年退休金，結果可能在15~20年間就用光了，該如何是好？ 這個問題是我在資產累積期，不斷思考的一件事。 除了錢的事情好解決，計算一下就可知道數目， 重點是，在這樣的情況下，心理的承受度到底有多少？ 在2021 ~2023 年這段期間，剛好碰到人生中場休息， 現在想起來，覺得很幸運。 剛有機會測試一下退休就遇到熊市加通膨的狀況，…
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