當你要拿到 401k 計劃時，最重要且可能令人卻步的決定之一是到底要如何選擇？要投資什麼項目？要放多少錢？萬一選錯標的，導致虧損很多怎麼辦？
這一篇文章教你五個技巧，不用5 分鐘，輕鬆選好投資標的，就讓時間替你將資產倍增吧。
內容目錄
401K 的投資選項
401(k) 中的投資選項的多寡通常取決於雇主所選擇的計劃提供者是誰，投資選項大多是下面幾種
- 股票 (Stocks)
- 債劵 (Bonds)
- 共同基金 (Mutual Funds)
- 交易所交易基金 (Exchange Traded Funds; ETFs)
- 年金 (Annuity)
除此之外， 股票類的 Mutual Funds 或 ETFs 也很常見再分成下面兩大類
- 價值型 (Value) vs.成長型( Growth)
- 大型股 (Large-Cap) vs 小型股 (small-Cap) 則是以市值 (Market Value) 來區分
看到這麼多種的投資選項，想必都眼花繚亂了吧。
其實，不同投資選項所代表的風險收益都不同。
那到底要怎麼選擇？
401K 投資組合選擇和技巧 (How to build portfolios)
技巧 1: 不要依據去年或短期的績效來選擇標的
我絕對不建議的方式是投資去年表現最好的基金。
查看五年和十年的回報，採取更長遠的觀點，會比只看短期回報來的好 (注：短期是指 3年內。）
技巧 2: 選擇費用低廉的mutual fund 或 指數型 ETFs
費用 (Expense ratio) 是指您投資某隻基金需要支付多少管理費用。
也就是說，當這支基金向你收取的費用越高，代表你投資的要付出的成本也越多，
獲取的利益收益也會相對降低。
短期間或許不會有任何的差異，但是隨著時間拉長，再加上複利的影響，收益就會有很大的差別。
所以，費用越低越好。
mutual fund 的最好應該在1% expense ratio 以下，而 ETF 的費用應該在0.5% 以下
用這一個條件篩選應該可以排除80%以上的股票基金項目。
在過去的幾年裡，共同基金和 ETF 的費用比率一直呈下降趨勢，這對投資者來說是好消息。
下圖是從 Vanguard 網站所截取下來的，
排列第一個共同基金 VFIAX 是一檔追蹤美國500大型公司的基金，它的費用相當低，只有 0.04%。
技巧 3: 選大型股的基金，其中的成分股涵蓋大片市場，例如標準普爾500指數
這是巴菲特推薦的策略。
“持續購買標準普爾 500 低成本指數基金”，
跟踪標準普爾指數的指數會讓您接觸大型美國公司。
基本上大型美國公司的生意涵蓋全球各地，而不是單純只在靠美國本土生意。
因此，也可說有國際基金的成分。
不過，你也可以添加一隻國際基金和投資一檔較小公司的基金。
技巧 4: 或選一檔目標日期基金 (Target-date funds)
這些基金依據選擇“目標”退休年份和風險承受能力，基金會自動為您設置合適的資產配置 (股票和債劵的比例分配)。
這些是對投資初學者的絕佳選擇。
因為，大多數人對研究 401(k) 計劃中的投資選項不感興趣。
目標日期基金還可以幫助你避免在一種資產類別中投入過多，結果因為市場修正，損失大部分的資產。
隨著時間的推移，該基金將自動重新平衡股票和債劵的比例，讓資產的波動減緩，變得更加保守。
如果你選擇目標日期基金，你只需要選擇一個基金——否則你實際上是在抵消它的好處。
當然，如果不喜歡目標日期基金的股票債劵比例，
你也可以選擇風險更高或更低的投資組合。
在這種情況下，你可以選擇更遠的退休日期來增加股票比例來增加風險回報，
或者選擇更早的退休日期來降低股票比例來降低風險。
不用太拘泥與日期，你所需要考慮的是股票和債劵的組合是否是你能夠承受的。
延伸閱讀：投資Target Date Funds前，4個必知的風險考量！
技巧 5: 隨著時間推移，每年增加Contribution，持續投資
一旦你選擇了你的投資，你能做的最好的事情就是不要管你的賬戶，讓你的增加contribution。
持續投資，將你的本金增大。
在市場下跌的時候，持續的投資或增加 contribution，
大致而言，一個景氣循環至少需要3年的時間，耐心的等待牛市的來臨。
結論
其實，沒有人知道會發生什麼，所以最好的行動方案就是持續投資於低成本指數基金。
做到這一點，您就會走上積累真正財富的道路。