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作為過來人，我深知留學申請學校、寒窗苦讀、實習、找工作這一系列的挑戰，有多困難。
尤其在沒有綠卡、公民身份下，能找到一份工作，那種喜悅，真是無法言喻。
在拿到offer後，除了面對新工作的興奮感外，
你知道好好的利用雇主所提供的福利 (employee benefits)，不僅可以讓你專心的工作，也可以讓你的職涯發展無後顧之憂，活出精彩人生喔。
面對眼花撩亂的退休 (Retirement plans)、醫療健康 (Health Insurance)、保險的福利 (Life Insurance)，你知道該如何選對你最有利嗎？
（文長，慎入！！ 可直接點選目錄，到有興趣的內容 !）
內容目錄
引言
美國的企業在成本允許的前提下，為了要吸引傑出人才的肝來賣命，會提供最大的程度的員工福利。
退休養老計畫 (Retirement plans)、健康保險 (PPO or HMO)、牙科保險 (Dental Insurance) 等等已經變成不可少的福利標準。
不過，回想我的第一份工作，我完全看不懂也不曉得應該如何利用這些福利。
例如：
- 雇主資助的退休福利計畫 (403b)是什麼？
- 我工資少得可憐，該放錢嗎？
- 萬一幾年後，考慮回國長期發展，哪我應該如何處理退休帳戶裡的錢呢？
- 醫療保險有種類這麼多，該如何選？ 什麼是 HMO? PPO 又是什麼?
- 健康儲蓄帳戶 (Health Saving Account, HSA) 和 彈性消費帳戶 (Flexible spending account, FSA) 是什麼？哪一個好？要放多少錢？
- 有需要加買壽險 (Life Insurance) 和 意外傷殘險 (Accidental Death and Dismemberment) 嗎？我身強體壯耶！
因為薪資不多，所以我不想多花錢，選一些可能用不到的方案。
同時，我也不希望因小失大，付便宜的保費，反而最後需要自費更多。
面對這些林林總總的選項，應該如何選擇？
下面針對幾個大的方向分享個人心得
- 雇主資助的退休福利計畫、如何放錢對你最有利？
- 如何選擇醫療保險 (Medical Insurance)，對你最適合？
- 單身的人有需要買「壽險」和「意外傷殘險」嗎？
不管你才剛開始工作、已經工作一陣子但還在思考下一步的人，或這是即將要跳槽的人，這篇文章都適合你看一看，重新審視如何選擇對自己最有利的員工福利。
雇主資助的退休福利計畫 (employer-sponsored retirement plans)
有哪些種類？
401(k), 403(b), 457(b)都是雇主提供的退休福利計畫。
基本上，這是由僱主和員工共同出資一定的金額的退休養老金計劃。
這些數字名字的由來取自相對應的稅法代號 (Internal Revenue Code)。
一般的情況下，通常只替ㄧ個雇主工作，所以選擇的退休福利計畫有下列的其中一種。
- 401(k)：由營利機構 (profit company)提供給員工。
- 403(b)：由非營利機構 (non-profit institutions) 提供給員工。
- 457(b)：由州政府、當地政府、部分非營利機構 (non-profit institutions) 提供給員工。
想要了解更多，參考相關文章：用這5步驟，輕鬆選好401(k)的投資標的 ！
退休帳戶的特點、好處、與限制
- 帳戶的錢歸員工所有，離職時可以轉到個人的IRA帳戶 （Individual Retirement Account)，或轉到下一間公司的401k/403b/457b帳戶。
- 每年存入金額有上限 (Contribution limits) ：以2018年，員工投放上限是$18,500美元，而2019年是$19,000。假設你已經50歲(包含50歲) 以上，每年可以額外多投放$6,500 (catch-up)，所以投放上限為$26,000美元。
- 雇主共同投放 (Match-up) ＝免費送你的錢
- Ｍatch-up 是指在一定的薪資比例，你投放多少錢，雇主會額外放錢到你的退休帳戶中。這等於是免費送給你的錢。
- 每個雇主提供match-up 規定都不同。一般常見的福利是 員工投放稅前薪資2% ~ 6%, 雇主額外給予50% ~ 100% 金額。
- 看不懂？算給你看
- 具有延遲納稅的功能 (Tax-deferral)：如果退休帳戶是傳統型 (Tranditional IRA)，每年存入金額可以降低你的稅前收入 (pre-tax income)，也因此降低所得稅，達到減稅的功能。
另外，帳戶內的利息、股息、投資收益都免繳所得稅。
當你提領時，才需要繳稅。
- 等待期 (waiting period)：許多公司有3~6個月甚至長達一年的等待期，才讓新進員工加入退休金帳戶計畫。因為這段期間，新人離職率高。
- 退休金的歸屬權準則 (vested policy)：Vested 指的退休金的歸屬權。如果你選擇辭職，可以從401k/403b帳戶帶走多少錢。
你每個月自己放進去的錢，是100% 屬於你的，離職時，可以100%帶走。
但雇主match-up給你的錢，不一定是屬於你的。
依據每家公司政策不同，短則1年，長則7年，你才擁有100% vested。
例如，公司規定你要服務滿3年，才能100%擁有match-up的錢。若你服務未滿3年就跳槽，這些match-up的錢還是屬於公司的，你不能帶走。
這通常是因為雇主為了要留住人才，避免你拿了免費福利，馬上就烙跑，所設下限制。
所以，在考慮離職前，先好好瞭解公司的 vesting policy吧！
假設你已經快要達到vested的年限，千萬不要衝動，選擇志願離職，這樣會將快要放到你口袋的錢，又掏出來給老闆。
不過，假設新的工作薪資很高，或未來前景更好，你也可以衡量自己的情況，考慮離職，那些小錢，就算了罷。
- 提領有年齡限制：59歲半之後才可以提領退休金，如果帳戶類別是Tranditional IRA，領出時要繳所得稅。
如果提前領出，除了要繳所得稅，還要繳10%罰款。
也就是說，假設個人所得稅稅率是22%，還要再加上10%的罰款，等於要繳32%的稅。
所以要提領時，請三思而行。
- 當有特殊情況發生，可提前提領的特殊狀況：
IRS 也是通人情的，萬一，在59歲半之前，有下列的情況發生，可以在沒有罰款的狀況下提領，不用付10%罰款，不過，還是要繳所得稅，畢竟美國萬萬稅嘛。
例如：- 要支付龐大的醫療帳單 (> 7.5% Adjusted Gross Income)、
- 成為殘障人士，無法工作(斷手、斷腳、失明、躺在床上、需要生活輔助之類的情形）
- 喪禮費用
- 房子修繕費用 (因火災、地震、洪水、颶風等等的因素）
想要了解更多，詳情可參考 Retirement Topics- Exceptions to Tax on Early Distributions
錢該怎麼放，對我最有利？（4種人生情況題）
每個人在未來有不同的人生和事業的規劃，怎麼分配收入，幫助未來發展是一們學問。
以下，我針對年輕族群，做幾個簡單假設和建議，讓你當參考用。
若已經有小孩，考慮要放529 教育儲蓄基金 (Education Saving Plan, ESP)，牽扯的因素比較多，所以這篇先不討論。
狀況1：有social security number，有其中一種簽證種類 (H1b、F1、J-1、Ｊ-2)、沒綠卡，考慮幾年後離開美國，並且將所有的錢帶離開美國
建議將錢放到至少match-up的上限，領取雇主給的 free money，這等於是額外的工資。
另外，自己繳納的錢，會在你付稅錢之前被扣走，立即享有稅收優惠。
在離開美國的那一年，先不要領出退休帳戶裡的錢，而是rollover 到自己的傳統退休帳戶 (Tranditional IRA) 。
這樣的作法好處是，錢在自己的帳戶，而非雇主的帳戶，所以要調度時，會必較方便。
另一點好處是，避免繳交額外的「所得稅」和「罰款」。
因為將錢全部提領，稅前收入會增加。隔年，在報稅的時候，除了要繳交所得稅，還要繳納10%罰款。
所以，最好的作法，是等到離開美國的隔年，再做提領的動作。
在沒有美國薪資來源，你的納稅所得 (taxable income) 應該是很低，所得稅率有可能是0% 或 小於10%。因此，極有可能你只需要繳交10%罰款，而這個罰款金額很低。
當然，如果你考慮「永遠」不會再回美國工作、拿綠卡或公民權，存心要擺爛，不留下一片雲彩，那麼，我不負責任的建議是，馬上將錢提領出，開心的花吧。
狀況2：有social security number，擁有其中一種簽證種類 (H1b、F1、J-1、Ｊ-2)、沒綠卡，考慮幾年後離開美國，不介意讓退休帳戶的錢繼續增值
如果收入高，建議放滿 401k/403b 帳戶的上限，享有稅務優惠。2019年的每人上限是$19,500。
若還有多餘的錢，可以自己開Roth IRA 或 Tranditional IRA 帳戶，繼續放好放滿，2019年每人上限是$6,000，享有稅務優惠。
如果沒這麼多錢，可以依據個人的狀況決定。不過，建議至少放到match-up的上限。
狀況3：有social security number，考慮未來辦綠卡，在美國長期發展，接下來2~5年，沒有買房需求
作法如同狀況2，因為沒有鉅額的短期資金需求，就讓這些錢利用「時間」和「複利」養大。
狀況4：有social security number，考慮未來辦綠卡，在美國長期發展，有考慮2~5年內買房
除非你有家裏支持，或是年薪很高，大部分的情況，首次買房，除了自己的現金存款，大概會需要挪用稅收優惠帳戶的錢，作為頭期款的一部分。
要放多少錢？要多快買房？都是依據你的需求而定。
這邊假設，買房需求是短期的首要財務目標
如果是我，放錢的順序則是
- 放滿Roth IRA 或 Traditional IRA 帳戶，至少連續兩年。
每人一生最高可領出$10,000，當頭期款的一部分。領出的錢，不用繳10%罰款，如果你有另一半，也可以領出$10,000，總共就有$20,000可以當頭期款。
注1: 如果錢是從Roth IRA帳戶領，不用繳所得稅
注2: 如果錢是從Tranditional IRA帳戶領，需要繳所得稅。
- 降低401k/403b 帳戶的投放金額，只放到match-up的上限。
至少拿到雇主的free money，作為退休基金。
3. 將多餘的餘額存定存 (Certificate of Deposit)
定存的利息雖然少，不過卻是一個安全的選擇。
雖然 401k/403b 帳戶有提供借貸的功能，不過，有2點提供你參考，
(1) 借貸期間，需要付利息。現在是低利率的時代，你也可以比較和銀行借貸的利息，哪一個方案比較划算。
(2) 退休帳戶之所以稱為退休帳戶的原因，是為了要讓小小的錢藉由 「長期+複利」效果，享受資產增加的成果。
所以，不建議將大部分的退休帳戶裡錢領出買房，將會錯失長期資產增加的機會。
401k/403b/457 退休帳戶的常見問題
Ｑ: 我收入不多，有需要放錢嗎？
有需要。
最好能夠存到公司Match-up上限，白花花的銀子送你，為何不拿。
而且，退休帳戶具有延遲納稅與減稅的功能。不用繳稅，就等於省錢，立即折扣。
另外，在剛開始工作的前幾年，收入雖然不多，但是卻是理財非常重要的階段。
你或許還是單身或已結婚但還沒小孩，因此財務重擔還沒有很重。
但是，接下來幾年，所要面臨的人生關卡包括成家、轉職創業、小孩、買房等等。每一個關卡都是個錢坑。
這個階段的重點不在於資產快速的累績，而是建立一個好的習慣。
將每個月的收入做一個理財規劃，利用合法省稅的方式，存下一筆錢，讓錢開始為你賺錢。
每個月所存的錢或許只有幾百美元，但別忘記，在這個階段，你有世界上最強的投資利器：「時間和複利」。
Ｑ: 我應該要放多少錢到退休帳戶？
一般來說，建議放10%~ 15%的薪資。
當然，你如果有多餘的閒錢，也可以放多一些，甚至到每年繳納的上限。
如果沒有這麼多錢可以繳納，也至少要放到公司提供的Match-up的上標，領取免費的錢。
Q: 每家公司都會提供退休金計畫嗎？
不一定，不過大多數的公司都會提供。
Q: 我的雇主沒有提供退休帳戶，怎麼辦？
如果你的雇主沒有提供退休金帳戶，你也可以開自己的退休帳戶 (Individual retirement account, IRA)，有 Traditional IRA 或Roth IRA的選擇。
如果你還沒有個人的IRA 帳戶，我推薦嘉信 (Charles Schwab)，我已經使用快10年了，客服、操作介面都相當棒的一家卷商。
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Q: 雖然我的雇主有提供退休計畫，不過，我目前的身份是博士後研究員，並不符合參加資格，怎麼辦？
作法同上一題，你可以開自己的退休帳戶 (Individual retirement account, IRA)，有 Traditional IRA 或Roth IRA的選擇。
Q: 是否每家公司的401k計畫都是相同呢？
不是，每家公司的計畫都不太相同。每個雇主提供match-up 、vested policy、等待期都不同。詳情請見上頭的敘述。
Q: 若之後跳槽離職，401k帳戶的錢應該怎麼辦？
如果你選擇離開美國，錢應該怎麼處理可以參考 狀況1
如果還是留在美國，先查看一下公司的Vested policy，有多少match-up的錢是屬於你的。
至於要如何處理錢，你有三個選擇。
- 帶走錢：可以將帳戶裡的錢，轉移 (rollover)到自己的IRA 帳戶或者是下一家公司的401k/403b 帳戶，基本上都沒有轉帳手續費，實際狀況還是要問帳戶管理公司。
我每一次離職後，都選擇將錢轉到我的IRA帳戶，錢在自己的帳戶，比較好管理。
轉移的方式也很簡單，詢問你的IRA帳戶管理公司，填一些帳戶資料，錢就會直接從 401k/403b 轉到IRA。
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身為推薦人的我，嘉信不會提供任何獎勵喔! - 不帶走錢：將錢留在原來的帳戶，可能會繳管理費，詳情還是要問公司。
- 直接領出來花：這是最不建議的方式。如同前面提到，領出的錢要繳 「所得稅+10% 罰款」，很不划算。
Q: 若考慮不會在美國長期待下來，我還需要繳納錢嗎？
想要了解更多，參考相關文章：用這5步驟，輕鬆選好401(k)的投資標的 ！
醫療保險的種類、怎麼選
美國的醫療保險種類相當多，系統也相當複雜，不像台灣，所有人都選同一種健保方案。
一般美國常見的保險方案有下列幾種，每個雇主所提供的方案都不同。
每個方案「有一好、沒兩好」，各有優缺點，
你可以考慮下面列出的因素，選出適合你的方案
- 個人健康狀況
- 家庭成員的健康狀況
- 經濟狀況
- 你是否願意付比較高的保費
- 不介意需要轉診單才能看專科醫師
HMO、 PPO、 POS、 HDHP 各方案比較
下面的表格總結各個方案的，提供你參考。
各方案的詳細的內容，也可以參考下面的敘述。
Health Maintenance Organization (HMO)
優點：
規定多，保費相對便宜。
缺點：
- 需要指定家庭醫生：你要看任何醫生前，都需要先看家庭醫生，再由他轉診。
- 需要有轉診單，才能看專科醫生。否則自己負擔全部醫療費，保險公司不會負擔任何費用。
- 限制多，只能選擇網內 (in-network) 的醫生和醫療服務。
- 如果因為緊急需要，使用out-of-network的服務，要自付貴森森的醫療費 (out-of-pocket)。
適合的人：
- 只想要付低額保費 (premium)，而且不想要未來可能要負擔高額的自付款 (out-of-pocket) 。
- 想要簡單、單一窗口的服務的方案。
- 不需要常常看不同的專科醫生 (Specialists)。
- 沒有常常出差的人。
通常網內醫療服務 (in-network) 含括範圍都在工作地點附近，所以，如果住家在工作地點都在附近，使用「網外」的醫療服務的機會就會降低。
Preferred Provider Organization (PPO)
PPO的優點：
- 這個方案的自由度比較高，不需要找家庭醫師。
- 不需家庭醫生的轉診單
就像在台灣一樣，你想看哪位醫生，就看哪位，不用一定要先去找你的家庭醫生，再由他轉介 (Referral)，這可以省很多的時間，也比較自由。 - 網內 (in-network) 和網外 (out-of-network) 的醫療費用，保險公司都會支付。
PPO 的缺點：
- 較高的保費 (premium)，要享受方便，意味你就要多付一點錢啦。
PPO 適合的人：
- 經常出差、旅行的人。PPO含括全國醫療網，提供便利性。
- 需要常常看不同的專科醫生，
- 討厭限制，而且不想要換新的醫生。
例如：因為換了新工作，原來的醫生不在新健保公司的範圍，而變成out-of-network。美國，好醫生難找，所以你想要固定看原來的醫生。
Point of Service (POS)：介於HMO 和 PPO的方案
POS的優點：
- 像PPO 一樣，可以自由選擇網內 (in-network) 和網外 (out-of-network) 的醫療服務。
選擇In-network的醫療服務，支付的費用會較便宜; out-of-network的醫生和費用會比較貴。
POS 的缺點：
- 保費 (premium)比HMO高。
- 它像HMO一樣，需要指定家庭醫生 (Primary Care Physician)，看專科醫生時，需要有家庭醫生轉診 (referral)。
POS 適合的人：
- 想要同時享有PPO的好處，自由選擇網內、網外的醫療服務，而且不介意麻煩要拿referral。
- 偶爾需要看不同的專科醫生
High deductible Health Plan (HDHP)
這是個保費便宜，但高自費額的保險方案。
HDHP的優點：
- 低保費 ( low premium): 保費比HMO便宜，每個月可以省的保費。
- 可以搭配 Health Saving Account (HSA) 或 Flexible Saving Account (FSA) 的方案，來支付任何的醫療費用。 因為存入的錢是免稅，因此可以享有稅務的優惠。
HDHP 的缺點：
- 高自付額 (High Deductible)：Deductible 指的是「在保險公司支付任何醫療費用錢，保險人要自行支付的費用」。
舉例來說，假設deductible是 $6,000，你今年去看了牙醫，做了根管治療，總共醫療費用是 $3,000元。這個費用因為未達自付額的上限，所以$3,000要全部自己買單。
假設你今天選的方案是，deductible是 $2,000元，以上面的例子來說，自己需要自付$2,000; 剩餘的$1,000由保險公司負擔。 - 可能需要付高額自費額 (out-of-pocket)
- 只能選擇網內 (in-network)的醫療服務。如果選 out-of-network 的醫療服務，費用不能報銷。
HDHP 適合的人：
- 沒小孩、健康狀況良好的年輕人，只需要每年例行性檢查的服務
- 未來一年，沒計畫有生育計畫
- 沒有慢性病，不需要常常拿處方簽
- 意外用到out-of-network的醫療服務機會非常低
- 有自制力，可將省下來的premium存到HSA 、FSA，支付醫療費用。
想要了解更多有關於FSA、HSA、HDHP，也可以參考 Publication 969 (2019), Health Savings Accounts and Other Tax-Favored Health Plans
健康儲蓄帳戶 – Health Saving Account (HSA) vs. Flexible Spending Account (FSA)
HSA
假設你選擇 High Deductible Health Plan (HDHP)，你則符合開設Health Saving Account (HSA)的資格。
開設一個HSA帳戶有許多好處
- 存入HSA帳戶的錢是pre-tax，不用繳稅。
預留金額 (2021年個人上限是 $3,600 /家庭$7,200)，只能用來支付符合資格的醫療費用，
包括自付額 (deductible), 掛號費 (copayment), 共同負擔保險金 (coinsurance) 或 藥費。
不能用來支付保費 (premium)。 - 沒用完的錢可以roll-over 到下一個年度，一直到你花完。
- 某些HSA帳戶有提供投資的選擇。因此，這當中增長的利息也不用課稅，等於用tax-free的錢支付醫療費用。
不過，別聽到可以投資就太興奮。
通常投資的選項不多，大多是定存 或 mutual fund，績效如何可能看各個provider。
查看 HSA providers ! - 如果之後沒有選HDHP，還是可以繼續使用HSA帳戶的錢，支付「符合資格的醫療費用」。只是，不能繼續存入更多錢省稅。
參考：了解更多- 如何搭配HDHP 和 HSA
FSA
Flexible Spending Account (FSA) 是一個類似HSA的帳戶。
這兩者最大不同之處是，FSA由雇主所提供的，員工離職時，帳戶裡的錢是不能帶走，必須作廢。
HSA vs. FSA
眼科保險 (Vision Insurance)- 沒戴眼鏡的人，還需要買嗎？
眼科保險通常都不貴，1個月大約小於$20美金。包含的項目有，
- 年度眼睛健檢、驗光
- 鏡片
- 鏡框
- 隱形眼鏡
對於平常就有在戴眼鏡的人，都會選擇加入眼科保險。
問題是對於沒有戴眼鏡的人，還需要加入這個保險嗎？
如果是免費的，那就加入吧！每年還可以做個健檢。如果不是免費，建議就不用加，省錢。
我有一個同事，從沒近視，不過因為有這免費的福利，去做年度健檢，發現自己的左眼的有相當大盲點區域，對光影完全沒反應。
還好，平時另一眼可以輔助視力，所以日常生活從沒被影響。
我也是因為聽了他的故事，趕快去做年度健檢，然後發現3C產品產生的藍光對眼球的殺傷力真的很大。
對於我這個從沒近視的人，沒有眼鏡的保護，藍光會導致提早老花的現象。 哈哈～
牙醫保險 (Dental Insurance)
美國的牙醫保險和醫療保險大多是分開的，因此需要另外購買。
在美國看牙醫相當的貴，除了每年例行的檢查、洗牙外，其他的治療像是補牙、拔牙、根管治療、牙橋等等，可能會讓你一下財務大失血。
因此毫無疑問的，只要公司有提供牙醫保險，基本上大家都會加入。花點小錢，避免大失血。
壽險 (Life Insurance) – 單身族群有需要買嗎？
先講結論，強力建議不論你現在是單身、有另一半、有家庭的人，都要買壽險和意外傷殘險。
尤其是有家庭、小孩、是家中經濟支柱的人，更是要買到足夠的保額。
為什麼？
雇主所提供壽險，是屬於團體的定期壽險，最大的優點是具有低保額、高保障、免醫療檢查、彈性大、可以隨需求來調整的功能。
這對於已經有家庭、小孩、房貸、或者你是家中支柱的人，其實提供非常經濟的保護方案。
試想，如果你不幸身亡，免去人生的責任，但是你的另一半卻馬上要承擔你的責任，你是上了天堂，可是你的另一半卻下了地獄。你捨得嗎？
對於沒有任何家庭負擔的單身，也可以考慮買，將自己的喪葬費準備好，也可以替家人省去麻煩，他們真的會感激你設想周到。當初我是這樣子想的。
不過，很多人為了省錢，都將這項福利省去，實在很可惜。
下表是一個假設的例子，保險人年齡介於 40~ 44 歲，保額需求是$500,000 美元，每個月只需繳$66。
相較於終身壽險的保費，以等值的$500,000 保額來說，一個月的保費大約是$660。
所以，定期險是不是便宜又大碗呢？
壽險保額要買多少？
有些雇主會免費幫員工保定期險，不過，保障只有大約$10 萬美元，這樣的保障通常是不太足夠。
一般是建議，所需的保額至少是年收入的10X。
所以，如果你現在是夾心族，有家庭責任、有房貸、車貸、或其他貸款的人，
一定要買足夠的保額， 讓活著得人可以維持目前的生活水準，
才不會「死的人上了天堂，活著的人下了地獄」，這是人生中最大的不幸。
要自行增加保額，可以問問你的 HR 可以提供這方面的資訊。
並且參閱延伸閱讀的文章，讓你用小錢，買到足夠的保險。
延伸閱讀：如何挑選適合你的人壽保險 (Life Insurance)，把握這3大原則就對了!
意外傷殘險 (Accidental Death and Dismemberment, AD&D):
年輕、單身族也要考慮的保險
許多單身的人認為，萬一身故之後，自己也用不到這筆理賠金，那應該就不用買了吧！
不過，你大概也聽說過這句話，「意外和明天，不曉得哪一個會比較早來臨？」
其實，保「意外傷殘險」的重點，在於萬一發生「半生不死、又沒辦法工作，誰來照顧你的生活？」。
傷殘險的理賠金就可以用來照顧你的生活。
意外傷殘險通常是附加險，加在壽險上。
這類的附加險通常很便宜，因為發生意外事故的機率通常是低的。所以，有賭金低，賠率大的特點。
有一些雇主會免費提供意外傷殘行給員工，不過，通常保障很低。
以我目前服務的公司，保障金額只有 $50,000美元 。一但有意外發生，這點小錢連一年的生活+照護費都不夠用。
所以，我通常會在自行加購。
30萬元的保額，每月的保費也只需 $10.24 元。
總結
希望以上的文章有幫助到你了解這些員工福利，也針對不同的假設狀況，提出實際的作法，提供你當參考。
在選擇新的工作時，除了未來的前景發展、薪資高低，員工福利的好壞，也可以當成選擇新工作的考慮重點之一。
美國是一個萬萬稅的國家(相信其他國家也是），薪資所得要繳「所得稅」、買東西要繳「消費稅」、投資所得要繳「資本增值稅」、送錢給別人要繳「贈與稅」、死了要繳交「遺產稅」。
在好工作很難找、錢很難賺、錢更難留住在身邊的日子中，了解如何合法省稅，短時間雖然不會讓你大富大貴，但是，藉由長期+複利的效果，讓你的血汗錢慢慢長大。
喜歡我的文章嗎？趕快訂閱，才不會錯過好文章。
未來，我將持續不藏私的發布各類財務相關的實際作法。
有問題或建議，也可以在下面留言喔，感謝。
祝福大家在美國職場都能步步高陞、錢賺飽飽、發光發熱！
想要了解更多，參考相關文章：用這5步驟，輕鬆選好401(k)的投資標的 ！