財務自主，提早退休 (Financial Independence, Retire Early, FIRE) 是許多人的夢想。
如果你對財務自由的認知是減少開支，然後將盈餘轉投資產生被動收入，最後被動收入大於開支就達成目標。
小心！！ 你可能離財務自由的目的地還很遠。
要儘早達到財富自由是有很多眉眉角角和關鍵策略的。
這篇文章要分享的是，我個人在財務自由的過程中，領悟出來的關鍵和實際的操作技巧。
想知道如何在這條路上，事半功倍，順風順水，你一定要繼續往下看。
內容目錄
華倫．巴菲特 (Warren Buffett) 曾說過：人生中沒有哪一項投資，會比投資自己更划算。
我個人覺得，除了要投資你的頭腦，去建立致富思維，另一項非常值得投資的資產是你的 ”健康“。
『財富自由的首要條件是身體健康』這句話聽起來很廢話。
我年輕時，覺得沒錢沒資產時，命就是賤命一條。而且，為了維持健康而維持健康，這個動機，我個人覺得真的很廢，
因為人性就是懶。懶得上廁所、懶得喝水、懶得刷牙、懶得下廚、懶得體檢、懶得運動等等。而且， 一天懶又不會怎樣。
不過，如果我們由風險管理以及未來報酬的角度來探討，長期飬養這些懶惰的行為所要付出的成本可是相當大。
怎麼說呢?
舉例來說，懶的刷牙這個行為所要付出的代價是牙齒健康。
美國的醫療很貴，牙醫保險只包括定期洗牙，其他的治療都需要自費。
例如，一般的根管治療（抽神經）需要3次療程，外加 X光。
每一次的療程都是一筆帳單，大約在$500~ $1,000 美元。做完根管治療，你還要把牙齒填充，費用大約是$100。
填充完，如果還需要做牙冠，費用大約是＄3,000 ~ $5,000 美元不等。
所以，一顆蛀牙的可見花費大約是$1,500美元起跳。這大約是我10幾年前，一個月的薪資。
對於當時是月光族的我，蛀牙一次，我不僅那一個月沒得吃飯，
連上課跑趴的油錢都沒有，這樣子的代價是在太大，無法負擔。
另外，衰事通常不會只發生一件，因為禍不單行嘛。
這些壞習慣會帶來一種特別的壞運氣 (Detrimental Luck， a.k.a. shit cycle)，讓你無形的花費更大。
例如，通常好的牙醫都是很難約，有空的、很好約的，通常技術都不怎樣。
所以，你可能因為蛀牙很痛，找了一個好約的醫生看，結果學藝不精的醫生沒將蛀牙清潔乾淨，就將填充物填上，
結果造成大感染，你還要花時間和費用回診，或尋找新的醫生，造成心靈和肉體的折磨。
這是我朋友的真實案例，慘的是，第二次補牙，還是沒補好。因此，所有的過程還要再重新一次。
除了有一副健康的肉體，你還要有一個致富腦袋。
很多人羨慕富人的奢靡華麗的生活，但卻很少人思考，為何有人富，有人窮？
過去的我，想到這個問題，第一個內心的想法是先抱怨我沒富爸爸。
我也碰過很多人，問我一些投資的問題，我發現他們不是投資上面的知識不及格，而是理財方面有錯誤的觀念。
所謂『觀念若不改，一輩子騎歐兜拜；觀念若改，一輩子賓士隨你開。』。
當我開始閱讀大量的理財書，增加財商，並瞭解這些富豪如何白手起家，如何從0 變成1的過程後，
我慢慢了解到，他們都具有類似的成功特質。
了解他們的思考模式後，大大的改變我的人生。其中一個副產物是我的錢包慢慢變厚了。
這些成功特質包含
這些成功特質，很多時候，讓我在面對人生難題時，我能清楚的評估我目前的資源和每一個選項的潛藏利益成本和危機，進而做出最有力的選項。
人生就是一連串的選擇，你的選擇，決定你的生活。
如果你有興趣知道什麼是成功特質，推薦你看一部探索頻道 (Discovery Channel) 最近拍的真人秀紀錄片，富豪谷底求翻身｜隱性億萬富翁（Undercover Billioaire)。
這部片講的是一位白手起家的美國億萬富豪，身價22億，為了要證明人人都可以當億萬富翁，他參加了這個真人秀，在只有一輛破車，一支手機，及＄100美元，沒有任何的人脈，以及在一個陌生的地方，如何在90天內賺到1百萬美元。裡面的這些優秀特質，非常值得學習。
挑選伴侶，絕對是你財務自由最重要的一個選擇。
巴菲特有句鮮為人知的名言：「人生中最重要的投資決定是，和什麼人結婚。只有在選擇未來伴侶這件事情上犯了錯，你才會真的損失很多。而這個損失，不僅僅是金錢上的。」
選到神隊友，助你一臂之力，讓你順風順水。
反之，選到豬隊友，這可不是馬上停損，賤價賣出就好。
所以如果，你有一個豬隊友，我會很遺憾的說，地獄有18層，
你可要比別人更努力，一層一層的往上走，終究還是可以回到人間。
話又說回來，通常的情形是一個鍋會配一個蓋，兩人會在一起，不是沒有原因的。
想一想，你自己才是豬隊友嗎？
多花點時間好好的和對方互相溝通。
在成功這條路上，你需要有個和你價值觀、 習慣、想法、目標都相同的人和你一起同行。
想知道如何說服另一半與你在財務自由的路上同行，我強力推薦這本賺錢，更賺自由的FIRE理財族書。
這本是我目前看到唯一有提到這個技巧的財經書。
作者史考特．瑞肯斯 (Scott Rieckens) 和他的太太，原本過著辛苦賺錢，有錢就花，沒有負債的日子。
不過，當小孩出生後，他開始想要增加與小孩的相處時間，所以想要達到財富自由。
因此，要達成這目的，另一半的支持是不可或缺的。
問題是，他太太賺的比他還多，他算老幾？ 能告訴太太如何花錢？
想知道他如何有技巧的說服另一半，不要一開口就為錢吵架，請不要錯過這本書。
賺錢，更賺自由的FIRE理財族：低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由，享受人生
儲蓄、記帳、省錢、量入為出，說起來簡單，聽起來很廢話，大家也都知道這是理財重要的基礎，可是實際執行起來卻非常困難。
為什麼錢這麼難存？
為什麼好不容易存到一筆錢，卻又莫名其妙的花光了?
存錢，這件事會不會成功，我個人歸納，有兩大關鍵：
我個人存錢的動機非常強大，
除了預留每月生活費， 其他所有的錢都是 F-You Money，然後讓這些錢在股票市場中 F themselves hardly。
我稱這個帳戶為(F-U Account)。因此，每次存錢進這個帳戶，爽度都很高。
因為，我知道有一天我可以不用過為人作嫁的生活。
有興趣想知道什麼是 F-U money，可以看看JL Collins翻拍John Goodman 在電影 The Gambler 中對F-U的闡述。
影片有將近3百萬的觀看次數。沒有動力的人，強烈建議看一看。我每次看完還是都超激動的。爽啊！！
附英文字幕：
“ You get up two and a half million dollars. Any asshole in the world knows what to do. You puty 80% in VTS and now you own a piece of every publicly traded company in the United States of America. And every fucking stiff from the factory floor to the CEO is working to make you richer. Put the other 20% in VBTLX for your bonds to smooth the ride. Here’s the 4% rule and pull your hundred thousand grands a year to spend. Don’t buy a fucking house who needs the headaches. Rent yourself a nice place,, let the landlord worry about fixing the fucking toilet. You need a car, get in a destructible economy shitbox and you’re done. That’s your base and that’s your fortress of fucking solitude that puts you for the rest of your life at a level of fuck you.Somebody wants you to do something, fuck you. Boss pisses you off, fuck you! Keep a few bucks a couple bucks in the bank to pay your bills. Don’t buy shits you don’t really want to impress an asshole you don’t really like. Don’t drink. That’s all I have to say to anybody on any social level. Did your grandfather take risks? I guarantee he did it from a position of fuck you. A wise man’s life is based around fuck you….” — , THE GAMBLER
我也發現，大部分的人存不了錢的原因是，因為這筆存款沒有被指定用途。
所以，即使你好不容易存了一筆錢，也會因為外在誘惑（旅遊，名牌包，新的電子產品，團購，等等）就莫名其妙的花光了。
我相信很多人有這樣的經驗。
所以，指定這筆存款是要教育、旅遊、結婚、退休、等等。
讓每一分錢都各司其職，你比較不會莫名其妙的花掉辛苦存下來的錢。
一般來說，節流的威力通常比開源的威力還來得強大。
大部分人每月主要的三個大型支出不外是房子、車子、伙食費。我們也是從這邊著手。其餘的支出，例如各式保險（人身保險、車險、租屋保險、醫療險)、稅務方面，懂得聰明消費及節稅，也會省不少。
不過，省錢這件事真的沒辦法硬撐，所以老實講，我沒有真的很虐待式的省錢。不過，每天記帳，知道自己的錢都去哪裡，還滿有幫助，偶爾的失心瘋也沒造成太大的損傷。我們的存款率到後來也是大約70%上下。
房子
我們一直都是租屋族，一開始，是因為資金不夠，也沒父母親的幫忙，根本沒頭期款買房。
後來，另外一個很大的考量是個人生涯規劃。當租屋族可以讓我手頭上有可動資金，在工作上大膽冒險，自我進修，增加人生各種機會，在財務上，我也有投資的本錢。
車子
基本上共享一輛車。要達成這樣的目的，兩人的工作地點盡量都是同一個地點或區域。
有人喜歡買二手車，因為比較便宜。我們喜歡新車，因為不用擔心買到爛車，心裡安心許多。
買車的原則基本上是以哪一家車貸的利率最好為主。其他的考量因素像是，5年持有成本、維修費用、耐用程度、內部裝潢舒適度等也會納入考量。
目前買過的幾部新車，都是Toyota勝出。
Toyota一直都有給60 ~ 72 個月的零利率分期付款方案。所以，不用利率，那當然慢慢還，不用一次付清。然後將預留的車款，投入股市，每年都有8%~10%的報酬。所產生的股利拿來繳每個月的貸款，這樣等於這台新車是免費的。
伙食費
自己下廚聽起來好像可以省很大，但是，其實不然。身為吃貨，伙食費一直是我們的錢坑。
因為我們兩都超愛逛超市的，看到身材姣好的食材我都會莫名感動，失心瘋的帶回家，再加上吃什麼，買什麼，造成超支。
所以，要減少支出，下面是一些小技巧
利用這些小技巧後，現在我們幾乎沒有廚餘的問題，也降低失心瘋購買的行為，無形中也省了許多錢。
對於很多人有個迷思，覺得薪水是死的，因此，不看重自己的專業，而將自己的時間與心力一直放在如何只靠投資得到財富自由。
其實，投資要本金，而本小利大，利不大 ; 本大利小，利不小的情況下，
只靠投資要將 ”小本金”放大所需要的時間，可能比你想的還要久。
意思是說，當本金很小的情況，即是報酬率高，實際所得還是很小。
反之，當本金夠大，即是普通的報酬率，實際所得卻是相當可觀的。
| 本金投入 | 利率 | 所得 |
| $100 | 100% | $100 |
| $10,000 | 10% | $1,000 |
對於小資族而言，我個人經驗是，顧好本業，將薪水最大化，存下本金，就能創造人生的無數桶金。
我當博士班學生的時候，最後一年拿到學校的論文獎學金。
所以，老闆原本要付給我薪資，可以立馬省下。
在我積極的和老闆溝通爭取下，我成功的為我自己加薪20%。
那次成功的經驗，把本業顧好，我可以將薪水最大化。
接下來幾年，我換了幾個工作，每一個新的職位，薪水也都是至少比前一個職位多 20%。
你可以想想，每個月多20%的現金流，可是結結實實的進到帳戶，不是紙上富貴。
所以，回到原點，投資自己才是最實在的。
和很多投資新手一樣，我一開始進入投資的市場，我只怕別人都賺飽了，我還沒賺到 ; 卻不怕是否會賠錢。
所以，一直在尋找飆股，急著拿錢投入市場，只想著大賺錢。
結果，在路上都碰到妖股，結果一步錯，步步錯，最後損失慘重。
其實，我後來才了解什麼叫「善戰者無赫赫之功」。
這句話是說善於打仗的人往往謀略於胸，不擔大風險，不逞匹夫之勇，追求最好是不失一兵一卒，就能勝利。
這句話放在投資的思維來說，就是說每一次出手都不賠本或者甚至可以小贏，
慢慢的累積這些小勝，靠複利的威力，資產累積的效果長期來講是相當可觀的。
因此，不要小看每一次的賠錢所造成的巨大影響。慢慢贏，比較快。
舉例來說，假設你的本金是$100，只要連續3次的10%損失，你需要連續3次11%的獲利或者是一次37%的獲利，才能回到原點。
這中間的時間所損失的機會成本還不算在其中。
管理風險，倒不是要你去完全避免風險的產生，而是當風險來時，你應該如何應對？
你有足夠的資源可以去應對，甚至減少這個風險帶來的衝擊所造成的影響嗎？
我特別挑了下面5大心法，和大家分享一下，
達成財富自由，不外乎是先節流 、再開源，接下來就是把錢拿去做穩健的投資，然後不斷重複「節流→開源 → 投資」這三個過程。
而我上面所分享的關鍵和技巧，是能夠幫助你 ”不間斷地” 將這三個步驟不間斷的重複，穩定的增加資產，讓你在財富獨立的過程中，事半功倍。
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